Olen koduomanik. Kodu ostmise protsessi olen läbi käinud 2 korda. Enne oma esimese kodu ostmist olin aga rentnik ning kokku olen elanud kuues erinevas ühis-üürikorteris.
Üürnikuna kaalusin aastaid, kas peaks edasi üürima või ikkagi lõpuks laenu abil oma kodu ostma. Peale pikka arutelu nii iseenda kui ka erinevate asjatundjatega jõudsin otsusele, et tuleb astuda samm omamise suunas.
Kodu ostmine sundis mind küsima endalt mitmeid olulisi küsimusi, et aru saada, kas ma olen finantsiliselt selleks valmis.
See oli väga kasulik mõtteharjutus, mis tõi mulle otsuse tegemisel palju selgust. Ma hea meelega jagan sinuga neid 6. küsimust, mida endalt küsisin ning mis aitasid mul luua selgust kodu ostmise otsusel.
1. Kas sul on olemas 20% sissemakseks?
On mõned kaalumist väärt põhjused, miks suurem sissemakse võib olla mõistlik otsus:
Madalam intressimäär
Mida suurem on sissemakse, seda madalam on sinu risk laenuandja silmis.
See annab omakorda võimaluse läbirääkida madalamat laenuintressi, mis omakorda tähendab madalamat igakuist makset ning väiksemat üleüldist intressikulu.
Erinevad lisakulud
Kui maksad sisse vähem kui 20% siis on tõenäoline, et pank küsib sinult kas
i) lisatagatist, ii) KredExi käenust või iii) lisatasu.
i) Lisatagatis
Väiksema omafinantseeringuga on võimalik kodulaenu võtta lisatagatise olemasolul. Kinnisvaratagatise seadmisega kaasnevad aga kulud:
- hüpoteegi seadmise kulud (notaritasud, riigilõiv);
- tagatisvara hindamise kulud;
- kindlustamise kulud.
ii) KredExi käendus
KredExi käendusel on võimalik taotleda laenu 10% omafinantseeringuga. Käendus on tasuline — lepingu sõlmimise tasu suurus on 3% käenduse summast.
iii) Lisatasu
Väiksema omafinantseeringu puhul võib pank nõuda lisatasu täiendava riski võtmise eest. Lisatasu jääb 3% juurde täiendava riski summast. Näiteks mina ostsin teise kodu 15% omafinantseeringuga ning maksin lisatasu puuduoleva 5% pealt kolm protsenti.
Kõik ülal mainitud on tasud, mis lisanduvad kodu omamise kuludele. Võimalusel on neid mõistlikum vältida.
Rohkem paindlikkust
Ma hindan paindlikkust kõrgelt. Olukorrad muutuvad, eesmärgid kasvavad ja alatasa tekivad meie ette uued võimalused. Soovin alati olla sellises finantsilises seisus, et vajadusel saan koheselt haarata uutest võimalustest või kohaneda olukorra muutusega.
Suurem omafinantseering, näiteks 20%, loob paindlikuse juba sellepärast, et sa võtad väiksema laenukoormuse.
Näiteks — ostad 200 000€ korteri ning aasta hiljem pakutakse sulle unistuste töökohta teises riigis. Nüüd pead kolima ning oma korteri müüki panema. Paraku on turg vahepeal pisut kukkunud ja korteri müügihind on 180 000€.
Kui sa poleks midagi sisse maksnud, siis sa oleksid omadega ummikus. Oled pangale ikkagi 200 000€ võlgu, kuid müües saaksid ainult 180 000€ tagasi. Seega peaksid kas ise leidma ekstra 20 000€, laenu üles ütlema või tööpakkumisest loobuma.
Teisalt, kui omafinantseering on 20%, oleksid sa pangale võlgu 160 000€ ning saaksid korterit müües tasuda täies ulatuses ära ka laenu.
Oskuslik rahaasjade haldamine loob rohkem paindlikkust, kuna saad vajadusel ära kasutada ellu tekkivaid huvitavaid võimalusi. Vähemalt saad olla nende suhtes avatud.
2. Kas oled raha kõrvale pannud sisustamiseks ning remondiks?
Peale seda, kui oled 20% kodu ostuks sisse maksnud, tuleb arvestada ka sellega, et tõenäoliselt on tarvis kodu sisustada või isegi remontida.
Sisustus
Ostes uusarenduse on tulevane kodu enamasti ilma mööblita. Kodu tuleb elementaarse siseviimistluspaketiga (värvitud seinad, parketitud põrandad ja plaaditud vannituba koos sanitaartehnikaga). Äärmisel juhul lubatakse korteri ostuhinna sisse mahutada ka köök, mille võrra muidugi suureneb laen.
Kahel korral uut korterit sisustades on minu kulud jäänud suurusjärku 10% korteri ostuhinnast. Seega näiteks 200 000€ kodu sisustades tuleks arvestada 20 000€ väljaminekuga.
Remont
Ostes kasutatud kodu, võib ette tulla vajadus teha remondi. Rusika reegli järgi jääb korteri remont 100–400€ vahele ruutmeetri kohta. 100€/m2 puhul tegemist siis lihtsama iluremondiga ning 400€/m2 puhul kapitaalremondiga.
Ise pole ma renoveerimist ette pidanud võtma, seega oma kogemuse asemel pean toetuma küla peal kuuldud hinnangutele.
Kõik, mida kasutad, kulub. Seega tuleb arvestada, et ka kodu puhul tuleb ajapikku ette lisakulutusi, milleks on hea mõte raha kõrvale panna.
3. Kas sul jääb ikka alles “mustade päevade fond”?
Peale kõiki koduga seotud väljaminekuid, kas sul jääb alles mustade päevade fond? Kas see on ikka nii suur, nagu peaks?
Mustade päevade fond võiks rusika reegli kohaselt olla igal inimesel 6–12 kuu väljamineku jagu.
Kodu ostuga kasvab meelerahufondi olemasolu tähtsus, kuna laenukoormus suureneb ning sellega ka sinu igakuised kohustused. Hea on olla kindel, et sul on piisavalt sääste, kui midagi peaks valesti minema. Seda isegi peale suuri kodu ostmisega seotud väljaminekuid.
4. Kas asukoht säästab sulle raha?
Kodu asukoht võib lisaks elu mõnusamaks tegemisele aidata sul ka raha säästa. Elades töökohale lähemal on võimalik säästa näiteks transpordi või lapsehoidja kuludelt. See annab võimaluse veeta vähem aega liikluses ning tegeleda sissetulekute tõstmisega.
Kui elad poe, lasteaia või kooli lähedal, muutuvad need kõik käigud palju lihtsamaks. Kui saad veel kõndida või velotada, seda parem.
Asukoha tundma õppimiseks on minu arvates hea mõte alguses samas piirkonnas korterit üürida. Nii õpid ümbruskonda tundma ning saad aimu, kas sooviksid seal ka tulevikus elada.
Oma esimese kodu ostul tegin just selle vea. Ostsin kodu töökohast liialt kaugele ning veel arenemisjärgus olevasse piirkonda. Peale 6 kuu pikkust edasi-tagasi sõitmist otsustasin töökohale lähemale kolida ning ostetud korteri üürile anda. Hiljem müüsin ka korteri maha — õnneks kasumiga.
5. Kas sinu finantsplaan jääb paika?
Ühtegi finantsotsust ei peaks tegema eraldiseisvalt. Sinu finantsplaan koosneb erinevatest osadest, mis peaksid kõik koos töötama ning aitama sul jõuda oma eesmärkideni.
Seega ka kodu ostmisel on oluline vaadata, kuidas see mõjutab sinu teisi finantsilisi eesmärke.
Kas sa oled arvestanud, milliseks võib kasvada igakuine laenumakse, kui Euribori määr tõuseb? Viimase 20 aasta kõrgeimaks Euriboriks on olnud 5,4%, millele lisaks tuleb arvestada panga marginaali 1,5–2%.
Kas sa oled juba finantsilise sõltumatuse teekonnal? Kas sa suudad püsida sellel teekonnal arvestades ka uut kodulaenu makset ning lisakulutusi?
Milline näeb välja sinu praegune laenukoormus? Kas sul on paigas plaan laenude tagasimaksmiseks?
Millised on su ülejäänud suuremad eesmärgid elus? Kas need jäävad paika ka peale kodu ostu?
Tähtis küsimus on — Kas kodu ostmine aitab kaasa või pärsib teekonda sinu suurimate eesmärkide suunas?
Iga hea finantsiline otsus kasvatab sinu netoväärtust.
6. Kas sa plaanid seal kaua elada?
Isegi siis, kui sul on piisavalt sääste, et kõigega mängleva kergusega hakkama saada ning oma finantseesmärke jätkuvalt edukalt täita, jääb ikka küsimus — kas ostmine on mõistlikum, kui üürimine?
Arvestades, et kodu ei ole peaaegu kunagi hea investeering, võib see sellegipoolest pikaks perspektiivis aidata sul raha säästa. Rõhutades pikas perspektiivis.
Mida kauem plaanid kodu omada, seda tõenäolisemalt on ostmine üürimisest parem otsus. Lühiajalise omamisega kaasneb palju kulusid —ostu ja müügiga seotud kulud ning annuiteetgraafiku puhul on esimestel aastatel intressi osakaal kõrgem .
Mis hetkest omamine end ära tasub, saad katsetada oma numbritega siin.
Kodu ostmine on suur finantsiline kohustus!
Paljudele meist on kodu ostmine üks suurimaid finantsilisi otsuseid, mida elus teeme. Sellepärast on oluline see otsus enda jaoks läbi mõelda.
Hea ostuotsus peaks lisaks heale emotsioonile aitama sul säästa aastate vältel ka palju raha. Halb ostuotsus võib seevastu tekitada palju stressi ning pärssida sinu teekonda finantsilise sõltumatuseni.
Lõpuks müüsin ma oma esimese korteri ära, kuna ma tegelikult ei vastanud kõigile neile küsimustele jaatavalt. Nende küsimuste peale tulin ma muidugi alles hiljem. Teist kodu ostu eel vastasin aga hoolikalt kõikidele küsimustele ning täna olen oma otsusega väga rahul.
Need küsimused aitasid mul jõuda selgusele ning teha kaalutletud otsuse, mis aitab kaasa ka minu finantsilistele eesmärkidele.
Loodan, et need küsimused aitavad sind oma kodu ostmisel ja finantseesmärkide saavutamisel!
