EELARVE. Kulud kontrolli alla, et jääks raha üle ka investeerimiseks

Jõukuse kasvatamise alussammas

Minu hinnangul üks kõige suurema mõjuga tegevus, mida jõukuse kasvatamise teekonna alguses teha saab, on eelarvestamine. Enda sissetulekute ja väljaminekute igakuine jälgimine eesmärgiga leida viise säästmiseks ning motivatsiooni sissetulekute kasvatamiseks.

Pealtnäha väga lihtne tegevus, kuid järjepidevalt rakendada juba märkimisväärselt keerulisem. Küll aga on säästumäära suurendamine esimestel investeerimisaastatel kõige tõhusam viis algkapitali kogumiseks. See on finantsiline alussammas, mille peale toetuvad järgmised sammud rahalise sõltumatuse teekonnal.

Olen enda sissetulekuid ja väljaminekuid igakuiselt kirja pannud aastast 2014 ja julgen väita, et sellele tegevusele võlgnen enda investeerimisportfelli kasvu. Eelarve juhtimine on aidanud mul läbi aastate säästa keskmiselt 56% aktiivsest tulust. Säästud on olnud algkapitaliks investeerimisportfelli ehitamisel. Täna ületab investeeringute tulu minu igakuist säästusummat, kuid see ei oleks võimalik, kui ma ei oleks aastaid tagasi alustanud enda eelarve juhtimisega.

Hea meelega jagan teiega enda eelarvestamise põhimõtteid, nippe ja harjumusi. Loodan, et leiate siit kasulikku, mida enda rahalise sõltumatuse teekonnale kaasa võtta.

Eduka eelarvestamise eeldused

Eelnevalt kirjutasin, et sissetulekute ja väljaminekute jälgimine tundub pealtnäha lihtne tegevus. Selle rakendamine järjepidevat pika perioodi vältel võib olla omajagu väljakutsuv. Sellepärast on väga oluline seada paika õiged eeldused, mis aitavad sellel heal harjumusel juurduda ning püsida relevantsena pika perioodi vältel.

Efektiivse eelarve juhtimise eelduseks on tugev põhjus ja selged eesmärgid. Tugev “miks?” tekitab kauakestva sisemise motivatsiooni. Selged eesmärgid aitavad luua saavutatava igakuise plaani, mida jõukuse kasvatamise teekonnal jälgida. Olen enda näitel mõlemast teemast kirjutanud: MOTIVATSIOON. Sisemine tõuge rahalise sõltumatuse saavutamiseks ja FINANTSEESMÄRGID. Selge siht rahalise sõltumatuse suunas.

Nende teemade läbimõtlemine loob tugevad eeldused edukaks eelarvestamiseks.

Miks kulude kontrolli alla saamine oluline on?

Rahalise sõltumatuse teekonnal on elustiili kallidusel väga suur roll. Pangalaenud, liisingud, järelmaksud ja muud igakuised püsikulud tekitavad lõksus tunde. Sõltuvus igakuisest sissetulekust, et võetud kohustusi kinni maksta. Just nagu orav jooksurattas, kes peab koguaeg liikuma, et ratast keerlemas hoida. Kõik see tekitab pinget ja stressi. Mida suuremad on igakuised väljaminekud, seda suurem peab olema investeerimisportfell nende kulude katmiseks. 

Oravarattast välja pääsemiseks ei aita ainuüksi ka sissetulekute tõstmine. Kui puudub ülevaade oma kuludest, siis pahatihti tõusevad sissetulekute suurenemisega samas proportsioonis ka väljaminekud. Seda kutsutakse elustiili inflatsiooniks ning seda tuleb investeerimise algusaastatel iga hinnaga vältida.

Tõhus viis kulude kontrolli alla saamiseks on personaalse eelarve loomine. Eelarve annab tervikliku ülevaate igakuistest rahavoogudest, mille abil on võimalik hakata tegema teadlikke otsuseid enda finantsseisu parandamiseks.

Kasutan enda eelarve jälgimiseks Exceli põhist Eelarvestamise tööriista. Soovi korral võid seda tööriista ka ise kasutama hakata.

Kulude kaardistamine

Esimene samm eelarve koostamisel on enda kulude kirja panemine ehk olukorra kaardistamine.

Selleks on paar lihtsat võimalust. Esimene võimalus on võtta pangast viimase kuu väljavõte ning kirjutada iga kulurida ümber enda eelarvestamise tabelisse. Teine moodus on planeerida eesootav kuu enda väljaminekute jälgimiseks ning kirja panemiseks. Tulemuseks peaks olema detailne kuuülevaade enda väljaminekutest.

On olemas ka erinevaid automaatseid kulude jälgimise tööriistu, kuid kasutan ise tänaseni Exceli põhiseid tööriistu. Põhjuseid on mitu:

i) manuaalne kulude ümberkirjutamine aitab paremini märgata kulutamise mustreid, mida tulevikus muuta;
ii) iga kehv kulutamisotsus tuleb teist korda läbi elada – üks kord kulutust tehes ning teine kord kulutust eelarvetabelisse kirjutades;
iii) Exceli abil saab hõlpsamini kulude jälgimise süsteemi oma vajaduste ja soovide järgi muuta.

Olen loonud endale harjumise, kus võtan iga nädala lõpus pool tundi enda eelarve täitmiseks. See on kujunenud heaks intervalliks, kus sissekannete tegemine võtab vähe aega, kuid samas annab hea võimaluse tuleva nädala eel mudatusi sisse viia.

Kategooriate moodustamine

Järgmine samm eelarve juhtimisel on kulukategooriate moodustamine.

Kulude kategoriseerimiseks tuleb väljaminekud liigitada kindlate teemade kaupa. Näiteks: Kodu, transport, toit, trenn, meelelahutus, reisimine, majapidamine jne. Teemadepõhine kulude kaardistamine aitab kaasa eelarve juhtimisele ning säästmisvõimaluste leidmisele.

Kokku võiks piirduda kümne kulukategooriaga. Kui kategooriaid tekib liiga palju, siis see muudab kulude juhtimise keerulisemaks. Kategooriate loomine on enamasti ühekordne tegevus, mida tuleb teha eelarve koostamise esimesel kuul. Pärast esimest kuud saab samu kategooriaid kasutada ka edaspidi.

Siin on näide minu 2017. aasta eelarvest, mil olin sissetulekuid ja väljaminekuid kirja pannud terve aasta vältel.

Vaadeldes eelarvet kategooriate ning kuude kaupa joonistuvad välja selged trendid ning avalduvad anomaaliad. Nii on võimalik märgata suurimaid kuluallikaid, järjest kasvavaid kulukategooriaid ning erakorralisi kõikumisi. Kokkuvõttes tekib vajalik arusaam enda rahalisest olukorrast ning ideed kulude kärpimise võimalustest.

Eelarve juhtimine

Aktiivsest eelarve täitmisest hakkavad välja joonistuma kategooriad, mille osas on võimalik kulusid vähendada. Korraga on mõistlik hakata vähendama üht või maksimaalselt kaht kulukategooriat. Kui võtta eesmärgiks vähendada kulusid korraga rohkemates kategooriates, siis on oht, et hajub fookus ning selle tõttu on ka tulemused kesisemad.

Kulude vähendamiseks on mitmeid läbi testitud meetodeid. Olen paljusid neist kasutanud ja hea meelega jagan mõned, mis minu puhul on töötanud:

• Maksa endale esimesena – Sissetuleku laekumisel kanna esimese asjana enda soovitud säästusumma teisele kontole (meelerahu fondi või investeerimiskontole). Alles jääva summa osas loo endale kulukategooriate põhine eelarve. Nii oled kuu alguses heas stardipositsioonis, et eelarves püsida ning säästumäära kasvatada.
• Asenda säästlikuma alternatiiviga – Mõtle läbi enda kuluartiklid ning otsi odavamaid alternatiive. Tihti leidub säästlikumaid lahendusi, mis täidavad sinu soovitud eesmärki. Ma olen aastate jooksul ilma elukvaliteeti kaotamata säästnud näiteks nii meelelahutuse, väljas söömise, alkoholi, spordi kui ka transpordi pealt.
• Distsiplineeri ennast – Hea enesekontrolliga on võimalik teha kulutuste osas ratsionaalseid otsuseid. Emotsiooniostude vältimiseks sea endale reegel, et ostad asja alles peale 1 nädala möödumist. Selle ajaga on emotsioon vaibunud ning võimalik ostusoov ratsionaalselt läbi mõelda. Teiseks on mind aidanud selgete eesmärkide omamine. Teades, mille nimel ma säästan, on lihtsam öelda “ei” juhuslikele väljaminekutele.
• Kulutusi teen investeeringutelt teenitud tulust – Kui investeerimisportfell on juba kasvama hakanud, siis võib kasutuse võtta praktika, kus kulutusi võib teha ainult investeerimisportfellilt teenitud tulu ulatuses. See põhimõte aitab juurutada mõtteviisi, et esimesena liiguvad säästud investeeringutesse, alles seejärel kuludesse.

“Säästa enne kulutusi – muidu kulutad enne säästmist”

Järjepidevalt eelarvet jälgides ning kulusid juhtides olen aastate jooksul säästnud keskmiselt 56% enda aktiivsest sissetulekust. On olnud perioode, kus säästumäär on väga madal. Samas on olnud ka perioode, kus säästsin järjepidevalt 50-75% igakuisest sissetulekust.

Ühes asjas saab kindel olla – ajaga muutub elukorraldus ning samamoodi muutuvad ka väljaminekud. Vallalisest noormehest pereisaks saamisel tõusid märkimisväärselt ka kulud. Mida aga olen aastate jooksul kogenud – eelarve jälgimise ning mittejälgimise vahe säästumäärale on suur. Kuudel, kus ma eelarvetabelit ei täitnud, kulutasin suurusjärgus 10-15% rohkem. Tunnetuslik lähenemine minu jaoks ei ole töötanud. Sellepärast olen jäänud ka manuaalse eelarvepidamise juurde.

Sissetulekute suurendamine

Kui kulude jälgimise süsteem on üles seatud ning harjumused juurutatud, siis on mõistlik suunata fookus sissetulekute suurendamisele.

Kulusid saab maksimaalselt vähendada kuni 100%, sissetulekuid suurendada aga mitmeid kordi. Oluline on, et tulude suurendamisel ei kasvaks samas proportsioonis ka kulud.

Sissetulekute kasvatamiseks olen kasutanud kolme peamist meetodit, mida hea meelega ka sinuga jagan:

• Oma aja müümine – Kõige lihtsam viis sissetulekuid lühiajaliselt kasvatada on enda tundide müümine. Tööd tasub valida suurima tunnihinna järgi. Siin on aga klaaslagi ees – nimelt aeg on piiratud. Olen ise tunnipõhiselt töötanud nii kojamehe, nõudepesija kui ka ehitusel abitöölisena. See oli hea viis lühiajaliselt lisasissetuleku teenimiseks.
• Enda kompetentsi tõstmine – Mida suuremat väärtust suudame pakkuda, seda rohkem ollakse selle eest nõus maksma. Alati on hea mõte panustada enda oskuste ja teadmiste arendamisse. See aitab ronida karjääriredelil ning teenida kõrgemat palka. Olen pidevalt tegelenud enda arendamisega – Ülikoolis ehitusinsenerina, TransferWises analüütiku ja tootejuhina ning fondi investeeringute juhina.
• Millegi ehitamine – Hea viis jõukuse kasvatamiseks on millegi ette võtmine ja pikaajaline ehitamine. Enamasti saab seda teha luues enda ettevõte, kuid mitte ainult. Olles varajaste projektide võtmemeeskonnas on võimalik saada osalust ning selle läbi enda sissetulekut kasvatada. Olen ka ise erinevaid ettevõtteid ehitanud – kooliajal õpilasfirma, ülikooli kõrvalt Investeerimisklubi, TransferWises välja teenitud tööandja optsioonid ning hiljem Marathon Studios nimeline videostuudio.

Pidev eneseareng, algusaastatel pikad tööpäevad ning ettevõtlusega tegelemine on aidanud mul sissetulekuid aastatega märkimisväärselt kasvatada. Algkapitali suurus on investeerimise esimestel aastatel palju suurema tähtsusega kui investeeringute tootlus. Sellepärast on sissetulekute kasvatamisel suur mõju rahalise sõltumatuse teekonnal.

Algkapitali suurus on investeerimise esimestel aastatel palju suurema tähtsusega kui investeeringute tootlus. Sellepärast on sissetulekute kasvatamisel suur mõju rahalise sõltumatuse teekonnal.

Keskendu kontrollitavale

Eelarve juhtimine on võimas tööriist, mis aitab igapäevaselt teha arukaid finantsilisi otsuseid. See on tööriist, mis annab meile kontrolli ja vastutuse oma rahaasjade eest.

“Kui Sina ei oma kontrolli oma rahaasjade üle, siis omab raha kontrolli Sinu üle”

Ebamõistlike kulusid saab vähendada ka siis, kui investeerimisportfelli veel ei ole. Kulude vähendamine annab parema stardipositsiooni rahalise sõltumatuse suunas liikumiseks. Mida väiksemad on aastased kulud, seda vähem on 4% reegli kohaselt tarvis kokku koguda, et neid kohustusi hiljem katta.

Mida tervislikumad on sinu igapäevased finantsilised harjumused, seda lihtsam on jõukuse kasvatamine.

Loodan, et see kirjatükk inspireeris ka sind eelarvet koostama ning looma tugev alussammas enda jõukuse kasvatamise teekonnal.

Loe järgmiseks

Kui raha hakkab igakuiselt üle jääma, siis on hea mõte see enda eest tööle panna. Investeerimisega alustamise esimeseks sammuks on põhitõdede õppimine. Koondasin kokku hulga häid ressursse, millega investeerimisteadmiste omandamisel võiks alustada: TEADMISED. Tarkade investeerimisotsuste eeltingimus